„Sparen“ und „Investieren“ sind zwei der häufigsten Begriffe im Zusammenhang mit persönlichen Finanzen. Das Verständnis dieser Finanzgrundsätze ist nicht nur für Ihre Finanzkompetenz unerlässlich, sondern vor allem für die erfolgreiche Planung Ihrer finanziellen Zukunft.
Wie so oft befinden wir uns an einem Scheideweg wirtschaftlicher und politischer Unsicherheiten mit wechselnden Marktstimmungen und einer sich verändernden Finanzlandschaft. Umso wichtiger ist ein fundierter Plan. Sparen oder Investieren? Wir beleuchten Gemeinsamkeiten und Unterschiede welche Option in welcher Situation die bessere ist.
Sparen vs. Investieren – Die wichtigsten Erkenntnisse
- Sparen und Investieren sind beide wesentliche Elemente der persönlichen Finanzen, und wahrscheinlich benötigen Sie beides, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
- Sparen bedeutet, Geld in einem sicheren und liquiden Anlageinstrument zu halten, mit sehr geringem Risiko und geringeren, aber vorhersehbaren Renditen.
- Investieren bedeutet, Ihr Geld in risikoreichere Anlagen zu stecken, Wertpapiere mit einem höheren Renditepotenzial zu kaufen, die jedoch auch mit einem höheren Risiko verbunden sind, und zu erwarten, dass Ihr Geld im Laufe der Zeit wächst.
- Was angebracht ist, hängt von Ihren Zielen, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Zeithorizont ab. Letztendlich sollten Sie die für Sie beste Option wählen.
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Was bedeutet Sparen?
Sparen oder investieren? Zunächst sind beide Konzepte für sich zu verstehen. Geld sparen bedeutet, einen Teil des Einkommens beiseite zu legen, anstatt es auszugeben. Sie können wiederkehrende oder einmalige Beiträge leisten, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Dafür können Sie z.B. ein leicht zugängliches Sparkonto wählen, um Einzahlungsbeträge sowie die anfallenden Zinsen zu sammeln und darauf zuzugreifen.
Sparen kann eine gute Option sein, wenn sich kurzfristige oder unmittelbare Ausgaben anbahnen, die Sie nicht aus Ihren regulären monatlichen Einnahmen bestreiten können. Wenn Sie das Geld früher als nach fünf bis sieben Jahren ist ein sicheres Sparkonto häufig gut geeignet. Dabei steht der Aufbau von Ersparnissen durch Einzahlungen im Mittelpunkt, Erträge spielen eine geringere Rolle. Das Erreichen eines Sparziels kann einige Zeit in Anspruch nehmen. Werden größere Ausgaben fällig, sind Sie jedoch durch Ihr Polster gerüstet und müssen keinen teuren Kredit aufnehmen.
Auch Sparen ist nicht völlig risikofrei. Die Zinssätze unterliegen Schwankungen. Bei niedrigen Zinssätzen erhalten Sie nur eine sehr geringe Rendite auf Ihre Ersparnisse. Es besteht die Möglichkeit, dass diese geringer ist als die Inflation, also die Steigerungsrate der Preise für Waren und Dienstleistungen. Daher verliert das Geld auf Ihrem Sparkonto mit der Zeit real an Kaufkraft, obwohl es nominal noch vorhanden ist. Einfacher ausgedrückt: Sie können mit dem gleichen Geldbetrag weniger kaufen.
Wann ist Sparen der richtige Weg?
In den folgenden Fällen könnte Sparen eine höhere Priorität haben:
- Wenn Sie das Geld innerhalb der nächsten fünf Jahre benötigen, ist ein Geldmarktfonds oder ein hochverzinsliches Sparkonto wahrscheinlich die beste Option für Sie.
- Bevor Sie mit dem Investieren beginnen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie genug Geld für Notfälle gespart haben. Die meisten Experten raten dazu, mindestens drei bis sechs Monatsausgaben als Notgroschen zurückzulegen.
- Wenn Sie hochverzinsliche Schulden wie z. B. Kreditkartensalden bedienen, sollten sie der Tilgung Priorität einräumen.
Geld sparen: So geht es
Während Aktien und andere risikoreichere Anlagen für Anleger höhere Renditen erzielen können, besteht der Zweck des Sparens darin, einen Teil des Geldes liquide zu halten und langsam und mit geringem bis keinem Risiko zu vermehren. Wenn Sie ein Sparer sind, finden Sie hier die vier besten Möglichkeiten, um Ihre Ersparnisse anzulegen.
Geldmarktfonds
Dies könnte eine gute Option sein, wenn Sie nach einem sicheren Ort suchen, um zusätzliches Geld anzulegen, das häufig höhere Zinsen als ein normales Sparkonto bietet.
Wenn Sie Ihr Geld nicht über einen längeren Zeitraum auf einem Festgeldkonto anlegen möchten, kann ein Geldmarktkonto eine geeignete Alternative sein. Wenn Sie monatliche Kontoführungsgebühren vermeiden oder ein Geldmarktkonto eröffnen möchten, sollten Sie wissen, dass in der Regel Mindestanlagebeträge gelten.Festgeld/Sparbriefe
Festgeld und Sparbriefe sehen einen festen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum vor und bieten dadurch ein Höchstmaß an Planungssicherheit. Das Risiko ist gering, soweit die Einlagensicherung gilt. Während der Laufzeit können Sie nicht auf Ihr Geld zugreifen. Bei Fälligkeit erfolgt entweder die Rückzahlung oder eine automatische Prolongation.
Tagesgeld und Sparkonten
Tagesgeldkonten ermöglichen einen jederzeitigen Zugriff auf sämtliche Guthaben, bieten zugleich aber oft höhere Zinssätze als das klassische Sparbuch. Sparkonten können ebenfalls höhere Zinsen vorsehen und bieten viel Flexibilität. In beiden Fällen ist die Verzinsung jedoch variabel. Die Sicherheit ist hoch, soweit die Einlagensicherung gilt.
Staatsanleihen und Anleihen
Wenn Sie Ihr Geld mindestens fünf Jahre lang an einem Ort aufbewahren möchten, können Sie diese Optionen in Betracht ziehen, die eher Anlageinstrumente als Sparformen sind. Da sie jedoch in der Regel mit einem viel geringeren Risiko verbunden sind, werden sie auch von Sparern als sinnvolle Optionen angesehen. Staatsanleihen und kurzfristige Anleihen werden von Unternehmen, Kommunen, Bundesstaaten und Regierungen zur Finanzierung von Projekten ausgegeben. Es gibt Unterschiede zwischen den einzelnen Arten in Bezug auf Renditen, Laufzeiten und Risikostufen.
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Was bedeutet Investieren?
Was ist der wesentliche Unterschied zwischen Sparen und Investieren? In beiden Fällen sorgen Sie für die Zukunft vor. Beim Investieren aber erwarten Sie Renditen - und zwar in der Regel mehr, als Sie langfristig mit einem Sparkonto erzielen könnten -, indem Sie Geld in Finanzinstrumenten wie Aktien, Anleihen oder Investmentfonds anlegen.
Investieren ist notwendig, um langfristige finanzielle Ziele zu erreichen. Wenn Sie das Geld nicht sofort benötigen, können Sie Wertschwankungen Ihrer Anlagen tolerieren. Im Gegenzug wächst Ihr Vermögen bei einer günstigen Marktentwicklung sehr viel schneller: Ihr Ziel ist es, reale Renditen oberhalb der Inflationsrate zu erzielen.
Doch es gibt auch eine Kehrseite der Medaille, die Sie niemals vergessen sollten. Durch Investitionen sind Sie Marktrisiken ausgesetzt, die sich von den Risiken beim Sparen unterscheiden. Der Wert Ihrer Anlage kann und wird schwanken, was bedeutet, dass Sie möglicherweise weniger zurückerhalten, als Sie ursprünglich investiert haben.
Wenn die Wirtschaft wächst, die Finanzmärkte gut laufen oder die Gewinne der Unternehmen steigen, können Investitionen an Wert gewinnen. Dennoch können Anleger auch in einem Bärenmarkt oder in einer Phase schlechter Geschäftsentwicklung Geld verlieren. Die Wahl von Assets mit geringem Risiko ist eine Option, aber diese sind in der Regel mit geringeren Renditen verbunden.
Wann sollte man Geld investieren?
In einem der folgenden Szenarien könnten Sie eine Investition in Betracht ziehen:
- Investitionen bringen wahrscheinlich höhere Renditen als Sparen, wenn Sie mindestens fünf Jahre (oder länger) warten können und bereit sind, gewisse Risiken einzugehen.
- Sie haben alle hochverzinslichen Schulden getilgt und einen Notfallfonds eingerichtet, möchten aber im Laufe der Zeit Ihr Vermögen aufbauen.
- Sie möchten langfristige Ziele erreichen, wie z. B. den Ruhestand, die Anzahlung für ein Haus, das Sie in 10 bis 15 Jahren kaufen möchten, oder ein finanzielles Vermächtnis für Ihre Familie.
Geld investieren: So geht es
Einer der Hauptgründe, warum manche Menschen Investitionen vermeiden, ist, dass viele von ihnen unsicher sind, wie und wo sie ihr Geld investieren sollen. Denn es gibt einen wesentlichen Unterschied zwischen Sparen und Investieren: Während die Anzahl der Optionen bei Sparprodukten eher begrenzt ist, ist die Palette der Wertpapiere, in die man investieren kann, recht breit. Zu den vier gängigsten Anlageoptionen gehören derzeit:
Aktien
In fast jedem 10-Jahres-Zeitraum des letzten Jahrhunderts haben Aktien die meisten Anlageklassen übertroffen und historisch gesehen durchschnittliche jährliche Renditen von 9 % bis 10 % erzielt.
Darüber hinaus zahlen bestimmte Unternehmen Dividenden, was sie zu einer guten Wahl für Anleger machen kann, die mit ihrem Portfolio Erträge erzielen oder den Zinseszinseffekt nutzen möchten. Das Potenzial für höhere Renditen geht jedoch mit höheren Risiken einher.
Fonds
Wenn Sie sich mit der Bewertung und Auswahl bestimmter Aktien schwer tun, können Sie in Investmentfonds und/oder börsengehandelte Fonds (ETFs) investieren. Ach deshalb sind Fonds deshalb heute eine der beliebtesten Möglichkeiten, Geld anzulegen.
Fonds sind aktiv oder passiv verwaltete Pool-Instrumente, die es Anlegern ermöglichen, in eine Vielzahl von Vermögenswerten wie Aktien, Anleihen, Vorzugsaktien, Rohstoffe usw. zu investieren.
Top Aktien zum Kauf {year) Top ETFs zum Kauf {year) REITs
Der Besitz von Immobilien kann eine fantastische Möglichkeit sein, Vermögen aufzubauen, genau wie der Besitz erfolgreicher Unternehmen. Der Kauf und Besitz von Immobilien ist jedoch nicht für jeden geeignet.
Trusts sind eine weitere Form der gepoolten Anlage. Immobilieninvestmentgesellschaften (REITs) gehören zu den beliebtesten dieser Kategorie. REITs investieren in Gewerbe- oder Wohnimmobilien und zahlen ihren Anlegern regelmäßig Dividenden aus den Mieteinnahmen dieser Immobilien. REITs werden an Börsen gehandelt und bieten ihren Anlegern somit den Vorteil sofortiger Liquidität.
Kryptowährungen
Kryptowährungen sind eine relativ neue Form von Anlageinstrumenten. Wenn Sie sich mit ihnen auskennen, können Sie sie in ein vielfältiges Anlageportfolio aufnehmen.
Anleger können Kryptowährungen direkt an einem Spotmarkt kaufen oder verkaufen oder indirekt an einem Terminmarkt oder über Anlageprodukte investieren, die ein Engagement in Kryptowährungen bieten. Sie können sogar über die kürzlich zugelassenen Spot-Bitcoin-ETFs ein Engagement eingehen. Das bedeutet, dass die Wertentwicklung eines Spot-Bitcoin-ETFs direkt an den Echtzeitwert der von ihm gehaltenen Bitcoins gekoppelt ist.
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Was ist der Unterschied zwischen Sparen und Investieren?
Sparen oder Investieren? Die wichtigsten Unterschiede haben wir in der Tabelle unten zusammengefasst. Übrigens: Sie müssen sich nicht zwingend zwischen Sparen und Investieren entscheiden, sondern können beides parallel betreiben. Sie könnten z.B. 5 % Ihres Einkommens auf ein Sparkonto und 10 % in ein ETF-Portfolio einzahlen.
Sparen
Investieren
Zweck
Geeignet für kurzfristige Ziele. In der Regel unmittelbare Ziele wie Notfallersparnisse, Anzahlung für ein Auto, Urlaubsbudget oder Renovierungsprojekte. Geeignet für längerfristige Ziele. Erreichen langfristiger Ziele wie Sparen für den Ruhestand, Ausbildung der Kinder, Gründung eines Unternehmens oder Vermögensaufbau.
LiquiditätSofortiger Zugriff auf Bargeld. Mit einem Sparkonto können Sie Ihr Geld abheben, wann immer Sie es brauchen. Schwierigerer Zugriff auf Ihr Geld. Wenn Sie investieren, kann es je nach Art der Anlage länger dauern, bis Sie auf Ihr Geld zugreifen können.
RisikoGeringeres Risiko. Per Definition ist das Sparen mit einem sehr geringen Risiko verbunden. Allerdings können Sie in Zeiten hoher Inflation mit der Zeit an Kaufkraft verlieren. Immer mit Risiken verbunden. Renditen sind nicht garantiert. Bei Investitionen kann es immer zu Verlusten kommen, wenn der Markt einbricht oder die Performance eines Unternehmens nachlässt.
RückgabeVorhersehbare, aber geringe Renditen. Geld auf einem Sparkonto bringt zwar Zinsen, aber in der Regel sind die Renditen geringer als bei Investitionen. Möglicherweise höhere Renditen. Anlagen bieten in der Regel das Potenzial für höhere Renditen, sind jedoch mit höheren Risiken verbunden.
Auswirkungen der InflationHohes Risiko. Die Ersparnisse wachsen möglicherweise nicht so schnell wie die Inflation, wodurch sich der Kaufwert der angesparten Gelder verringert. Kann die Inflation schlagen. Investitionen können Renditen erzielen, die die Inflation übertreffen, und sind somit eine sinnvolle Absicherung gegen steigende Kosten.
VehikelBegrenzte Optionen. Das Sparen erfolgt häufig über Einlagenkonten wie Sparkonten oder Festgeldkonten (CD-Konten). Breites Spektrum an Anlageinstrumenten. Investitionen umfassen eine Reihe von Anlageinstrumenten, darunter Aktien, Anleihen, ETFs, REITs, Investmentfonds und andere.
Warum ist Investieren ein wirkungsvolleres Instrument zum Aufbau langfristigen Vermögens als Sparen?
Geld zu sparen ist zweifellos wichtig. Machen Sie sich den Zusammenhang zwischen Sparen und Investieren in einer (geschlossenen) Volkswirtschaft klar: Hier ist Investition gleich Ersparnis. Der Aufbau jeglichen Kapitals erfordert deshalb Konsumverzicht. Dies gilt auch für die privaten Finanzen: Ersparnisbildung ist die Basis für jede Investition.
Einfaches Sparen auf einem Sparkonto ist zwar bequem, reicht für viele Ziele jedoch nicht aus. Statistiken lügen nicht. Langfristiges Investieren kann mehrere Vorteile haben. Wenn man Ruhe bewahrt und eine langfristige Anlagestrategie verfolgt, ist es möglich, selbst kleinste Beträge in eine respektable Summe zu verwandeln. Der Zinseszinseffekt und das Risiko-Rendite-Verhältnis sind die beiden Hauptgründe, warum Investitionen ein wirkungsvolleres Instrument zum Aufbau langfristigen Vermögens sind als Sparen.
Die Macht des Zinseszinses
Das Risiko-Ertrags-Verhältnis
Wenn eine Investition Erträge oder Dividenden abwirft, die anschließend wieder angelegt werden, spricht man von Zinseszins. Diese Gewinne oder Dividenden können anschließend weitere Gewinne generieren. Anders ausgedrückt: Der Zinseszins beschreibt den Effekt, dass erzielte Renditen durch Wiederanlage zusätzliche Renditen einbringen. Wenn Sie beispielsweise dividendenstarke Aktien kaufen, könnten Sie darüber nachdenken, die Dividenden wieder anzulegen, um vom Zinseszinseffekt zu profitieren. Investieren Sie so früh wie möglich und richten Sie die automatische Reinvestition Ihrer Dividenden und anderer Zahlungen ein, um die potenziellen Vorteile des Zinseszinseffekts zu maximieren.. Das Risiko stellt die Möglichkeit dar, dass eine Anlage eine unterdurchschnittliche Performance erzielt oder möglicherweise an Wert verliert.
Die Rendite ist der Geldbetrag, den Sie potenziell als Ergebnis des Gesamtwertzuwachses Ihrer Anlagen erhalten.
Beispielsweise können Aktienanlagen höhere Gewinne erzielen.
Obwohl sie als weniger risikoreiche Aktien gelten, bieten Sparkonten wahrscheinlich nicht das gleiche Renditepotenzial.
Das Ausmaß des Risikos, das Sie eingehen, hängt von Ihrer Risikotoleranz ab und liegt ganz bei Ihnen. Wenn Sie jedoch die Inflation schlagen wollen, ist es möglicherweise unvermeidlich, ein gewisses Risiko einzugehen.
Erfahren Sie mehr über den Zinseszinseffekt Erfahren Sie mehr über Risiko- und Management
Darüber hinaus können bestimmte Anlagen, wie beispielsweise Aktien mit hohen Dividenden und Immobilieninvestmentgesellschaften (REITs), Ihnen passive Einkommensquellen verschaffen. Diese Anlagen können Ihnen Flexibilität und finanzielle Stabilität bieten, da regelmäßig Erträge ausgeschüttet werden. Sie können Risiken mindern und mögliche Erträge aus Ihren Anlagen steigern, indem Sie Ihr Portfolio auf verschiedene Vermögenswerte diversifizieren.
Sparen oder Investieren – Vor- und Nachteile
Sparen ist zweifellos sicherer als Investieren, führt jedoch im Laufe der Zeit wahrscheinlich nicht zu einem signifikanten Vermögenswachstum. Bevor Sie jedoch mit dem Sparen oder Investieren beginnen, sollten Sie Ihre Risikobereitschaft, Ihre Ziele und Ihren Zeithorizont sorgfältig abwägen.
Sparen
Investieren
Pros Cons Pros Cons Ideal für kurzfristige Ziele Schafft keinen Wohlstand Ideal für langfristige Ziele Beinhaltet Marktrisiken
Hohe Liquidität Der Inflation ausgesetzt Kann langfristig die Inflation schlagen Bei einigen Fahrzeugen kann die Liquidität gering sein. Zinsen verdienen Geringere Renditen Kann Wohlstand schaffen Investieren kann komplex sein
Die Gretchenfrage auch im Jahr : Sparen oder Investieren?
Viele Menschen suchen nach Möglichkeiten, in Zeiten hoher Inflation und einer hohen Wahrscheinlichkeit einer Rezession mehr Geld für ihre Investitionen und Ersparnisse bereitzustellen. Die wichtigsten Möglichkeiten hierfür sind die Steigerung Ihres Einkommens und die Senkung Ihrer Ausgaben.
Die Entscheidung zwischen Sparen und Investieren bedarf stets einer Abwägung. Beide Herangehensweisen bieten ihre jeweiligen Vorteile. Die meisten Menschen entscheiden sich für eine ausgewogene Finanzstrategie, die sowohl Investitionen als auch Sparen umfasst. Sie könnten beispielsweise Geld auf einem Sparkonto für Ihren Sommerurlaub oder Ihre jährlichen Grundsteuern beiseite legen. Gleichzeitig können Sie Geld für den Ruhestand und ein potenzielles Geschäftsvorhaben investieren.
Während Ihre Investitionen Ihre Kaufkraft vor Inflation schützen können, schützt Sie Ihr Sparpolster vor potenziellen kurzfristigen Unsicherheiten.
Beachten Sie die folgenden Tipps, um ein Gleichgewicht zwischen Investitionen und Sparen zu finden:
- Legen Sie ein Budget fest: Um zu bestimmen, wie viel Geld Sie für Investitionen und Sparen zur Verfügung haben, sollten Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben im Blick behalten.
- Legen Sie einen Notfallfonds an: Legen Sie drei bis sechs Monatsgehälter auf einem speziell für diesen Zweck bestimmten Bankkonto beiseite.
- Setzen Sie sich konkrete Ziele: Legen Sie Ihre kurz- und langfristigen finanziellen Ziele fest und weisen Sie Ressourcen für Investitionen und Sparen zu, um diese zu erreichen.
- Diversifizieren Sie Ihre Investitionen: Vermeiden Sie es, alle Ihre Ressourcen in eine einzige Anlageklasse zu investieren. Stattdessen sollten Sie Ihr Vermögen auf mehrere Anlageklassen verteilen, um das Risiko zu senken.
Fazit
Sparen und Investieren sind zwei Möglichkeiten, Geld für die Zukunft beiseite zu legen. Beide führen zu einer Vermehrung Ihres Vermögens, sind jedoch mit unterschiedlichen Risiken verbunden. Sparen mag einfacher klingen, ist jedoch mit geringeren Renditen und Inflationsrisiken verbunden. Auf der anderen Seite ist Investieren mit einem höheren Risiko und einem höheren Wissensbedarf verbunden, aber die potenziellen Renditen können sich auszahlen.
Für Anleger, die kurzfristige finanzielle Ziele haben, eine begrenzte Risikotoleranz aufweisen oder einen Notgroschen benötigen, ist Sparen in der Regel die bessere Option. Wenn Sie eine höhere Risikotoleranz haben, sich auf langfristige finanzielle Ziele konzentrieren und bereits über Rücklagen verfügen, könnte Investieren die beste Option für Sie sein. Bevor Sie sich zwischen Sparen und Investieren oder beidem entscheiden, sollten Sie Ihre Ziele, Ihre Risikobereitschaft und Ihren Zeithorizont deshalb sorgfältig abwägen.
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Quellen:
https://www.fca.org.uk/investsmart/should-you-invest
https://www.sec.gov/investor/pubs/sec-guide-to-savings-and-investing.pdf
https://moneysmart.gov.au/how-to-invest
