Der Zinseszins, den Albert Einstein als das „achte Weltwunder“ bezeichnete, beschreibt eine Gesetzmäßigkeit, die kleine Investitionen oder Ersparnisse im Laufe der Zeit in große Vermögen verwandelt. Für den langfristigen Vermögensaufbau spielt der Zinseszins eine zentrale Rolle.
Der Zinseszins einfach erklärt: Für angelegtes Vermögen erhalten Sie Zinsen. Im weiteren Verlauf erhalten Sie auch auf diese Zinsen weitere Zinsen - Zinseszinsen also. Der Zinseszins wirkt auch bei Verbindlichkeiten und kann nachteilig für Sie sein, wie im Fall von hochverzinslichen Kreditkartenschulden, die sich im Laufe der Zeit ansammeln. Jeder Zinseszinsrechner bietet genügend Argumente,, sich selbst zu motivieren, Schulden schnell zu tilgen und so früh wie möglich mit dem Sparen und Investieren zu beginnen.
Zinseszinsen – Wichtigste Erkenntnisse
- Wenn Sie verstehen, wie Zinseszinsen funktionieren, können Sie klügere Anlageentscheidungen treffen.
- Zinseszinsen können Ihre Ersparnisse oder Anlageerträge beschleunigen, insbesondere auf lange Sicht.
- Das Besondere an Zinseszinsen ist die Möglichkeit, „Zinsen auf Zinsen” zu generieren.
- Die Häufigkeit, mit der Zinsen berechnet werden – täglich, monatlich oder jährlich – bestimmt mit darüber, wie schnell Ihr Guthaben wächst.
- Um von den Vorteilen der Zinseszinsen zu profitieren, ist es entscheidend, einige der besten Anlagen zu finden.
Wie funktioniert der Zinseszins?
Um die Auswirkung des Zinseszinses zu verstehen, müssen wir zunächst den Begriff „Zinsen” als allgemeinen Finanzbegriff definieren. Zinsen sind der Geldbetrag, den Sie erhalten, wenn Sie Sparprodukte nutzen, oder der Betrag, den Sie zahlen, wenn Sie Geld leihen.
Lassen Sie uns nun ganz konkret werden: „Zinsen” sind Geldzahlungen für geliehenes oder eingezahltes Geld; „Zinseszins” bezieht sich auf etwas, das aus zwei oder mehr Elementen besteht. Vor diesem Hintergrund ist der Zinseszins eine Methode zur Schätzung der möglichen Rendite einer Investition, die die im Laufe der Zeit anfallenden Zinsen berücksichtigt. Im Grunde genommen bezieht er sich auf den Prozess der Erzeugung von „Zinsen auf Zinsen”. Am einfachsten ausgedrückt handelt es sich bei Zinseszinsen um Zinsen, die Sie auf die Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit verdient haben, erhalten.
Zinsen können auf täglicher, monatlicher oder sogar jährlicher Basis mithilfe von Zinseszinsen kombiniert werden. Sie erhalten also Zinsen sowohl auf den ursprünglichen Betrag (das Kapital) als auch auf die im Laufe der Zeit aufgelaufenen Zinsen.
Nehmen wir an, Sie tätigen eine Investition in Höhe von 1.000 EUR mit 5 % Zinsen. Nach dem ersten Jahr erhalten Sie eine Zinszahlung in Höhe von 50 EUR und investieren die erzielten Zinsen zu dem gleichen Zinssatz von 5 % erneut. Ihre Zinsen würden für das zweite Jahr auf der Grundlage einer Investition von 1.050 EUR berechnet und erreichen 52,50 EUR. Ihre Zinsen für das dritte Jahr würden auf der Grundlage eines Guthabens von 1.102,50 EUR berechnet- Sie erhalten nun 55,125 EUR.
Die Auswirkung des Zinseszins führt dazu, dass Ihr Kapital im Laufe der Zeit wächst und immer höhere Zinszahlungen generiert.
Einfacher Zins vs. Zinseszins
Wenn es um Kredite, Sparen und Geldanlagen geht, sind sowohl der einfache Zins als auch der Zinseszins wichtige Finanzkonzepte. Es ist jedoch erwähnenswert, dass der einfache Zins häufiger im Zusammenhang mit Krediten oder Anleihen verwendet wird, wenn der Zinssatz gleich bleibt und es keine Verzinsung gibt, während der Zinseszins meist für Investitionen und Sparanlagen verwendet wird.
Was den Zinseszins vom einfachen Zins unterscheidet, ist die Art und Weise, wie die Zinsen anfallen. Zinseszinsen fallen sowohl auf den Kapitalbetrag als auch auf die aufgelaufenen Zinsen an, während einfache Zinsen nur auf den Kapitalbetrag anfallen. Im Gegensatz zu einfachen Zinsen können Sie mit Zinseszinsen Renditen auf Ihre Renditen erzielen.
Einfach ausgedrückt werden einfache Zinsen jährlich als Prozentsatz des Kapitalbetrags berechnet. Sie können sie berechnen, indem Sie den Kapitalbetrag mit dem jährlichen Zinssatz und der Anzahl der Jahre, in denen Sie Geld investieren oder leihen, multiplizieren.
Wenn Sie beispielsweise 10.000 EUR leihen und einen einfachen Zinssatz von 7 % zahlen, würden Sie über einen Zeitraum von fünf Jahren 3.500 EUR an einfachen Zinsen zahlen. Wenn Sie 10.000 EUR in eine Anleihe mit einem Kupon von 5 % investieren, erhalten Sie bis zum Ablauf der Anleihe jedes Jahr 500 EUR.
Formel für einfache Zinsen
So funktioniert die Formel für einfache Zinsen bei einem Darlehen:
Einfacher Zins = P x R x N, wobei:
P der Kapitalbetrag ist
R der jährliche Zinssatz ist
N die Laufzeit des Kredits (in Jahren) ist
Hier ist ein Beispiel für eine einfache Zinsformel für einen Immobilienkredit:
100.000 EUR (Kapitalbetrag) x 0,06 (6 % jährlicher Zinssatz) x 15 (Laufzeit der Anlage in Jahren) = 90.000 EUR (einfacher Zins)
Zinseszins Formel: Rendite und Zeit
Zu wissen, wie man den Zinseszins berechnet, ist für die Überwachung Ihrer Finanzen unerlässlich. Die Stärke des Zinseszinses liegt in seiner Fähigkeit, schnell zu wachsen. Wenn Sie wissen, wie man den Zinseszins berechnet, können Sie abschätzen, wie stark Ihre Ersparnisse, Investitionen oder Schulden im Laufe der Zeit wachsen werden. Um besser zu verstehen, wie der Zinseszins funktioniert, schauen wir uns das folgende Beispiel an.
Angenommen, Sie haben 1.000 EUR auf einem Sparkonto mit einem Zinssatz von 5 % und einer Zinseszinsperiode von 12 Monaten. Nach einem Jahr hat die ursprüngliche Investition 50 EUR an Zinsen eingebracht (1.000 x 0,05 = 50 EUR). Die aufgelaufenen Zinsen werden zum Kapitalbetrag hinzugerechnet, sodass sich ein Gesamtbetrag von 1.050 EUR ergibt. Nach weiteren 12 Monaten werden auf das Konto 52,50 EUR Zinsen gutgeschrieben (1.050 x 0,05 = 52,50). Die aufgelaufenen Zinsen werden zum Kapitalbetrag hinzugerechnet und so weiter, bis Sie schließlich Geld vom Konto abheben.
Zinseszinsen werden berechnet, indem der Anfangsbetrag oder Kapitalbetrag mit eins plus dem jährlichen Zinssatz hoch der Anzahl der Zinsperioden minus eins multipliziert wird. So erhalten Sie die Gesamtsumme einschließlich der Zinseszinsen. Von dieser Summe können Sie dann den ursprünglichen Kapitalbetrag abziehen und erhalten die Gesamtzinseszinsen
Formel für Zinseszinsen
Verwenden Sie die folgende Zinseszins Formel für ihre eigenen Berechnungen. Die Formel liegt jedem Zinseszinsrechner zugrunde.
Zinseszinsen = P [(1 + i)n – P], wobei:
P – für den Kapitalbetrag steht
i – für den Zinssatz steht
n – die Anzahl der Zinsperioden ist
Versuchen wir, diese Gleichung anhand eines Beispiels zu lösen:
Wenn wir einen Kapitalbetrag von 10.000 EUR mit einem jährlichen Zinssatz von 5 % über einen Zeitraum von fünf Jahren haben, lautet die Zinseszinsgleichung:
Zinseszinsen = 10.000 [(1 + 0,05)5 – 10.000
Dies ergibt einen Zinseszins von 2.762,82 EUR über die nächsten fünf Jahre.
Sie sehen bereits an der Zinseszinsformel, dass die entscheidenden Größen für den relativen Kapitalzuwachs die erzielte Rendite und die Zeit sind, über die Geld angelegt wird. Deshalb wirkt ein Zinseszins im Sparplan über viele Jahrzehnte auch bei kleineren Sparraten sehr deutlich.
Die 5 besten Zinseszinsanlagen
Während Zinseszinsen für Sparer meist eine Frage von „Geld macht Geld” sind, können sie für Anleger ein wahres mathematisches Wunder sein. Dies ist einer der Gründe für die Überzeugung, dass Investitionen langfristig besser funktionieren als bloßes Sparen.
Durch die Erzielung von Renditen sowohl auf Ihr Vermögen als auch auf die Gewinne, die Sie im Laufe der Zeit erzielen, kann der Zinseszins Ihre Bemühungen zum Aufbau Ihres Vermögens beschleunigen. Die Reinvestition Ihrer Erträge ist die beste Strategie, um den Zinseszins zu erhöhen, den Sie auf Ihr Anlageportfolio erhalten.
Es gibt mehrere Anlageoptionen, die Möglichkeiten für Zinseszinsen bieten können. Von hochverzinslichen Sparkonten bis hin zu Dividendenaktien oder REITs ist die Bandbreite groß. Es ist jedoch entscheidend, die mit jedem Anlageinstrument verbundenen Risiken und Renditen sowie die Bedeutung der Diversifizierung zu verstehen.
1. Hochverzinsliche Sparkonten
Zu lernen, wie man Zinseszinsen erhält, muss nicht kompliziert sein. Tatsächlich sind hochverzinsliche Sparkonten eine der gängigsten Anlagen für Zinseszinsen.
Hochverzinsliche Sparkonten sind beliebt für Zinseszinsen, wenn die Zinsen attraktiv sind, und es ist leicht zu verstehen, warum. Banken verleihen das Geld, das Sie auf ein Sparkonto einzahlen, und zahlen Ihnen Zinsen dafür, dass Sie das Geld nicht abheben.
Angesichts steigender Zinsen und Inflation ist Geld, das auf einem unverzinsten Konto liegt, verlorenes Geld. Diese Konten haben oft keine monatlichen Gebühren und niedrige Mindestguthabenanforderungen. Außerdem werden Zinsen auf Einlagen gezahlt, bis Sie das Geld abheben.
Obwohl ein hochverzinsliches Sparkonto oft rentabler sein kann als ein normales Sparkonto, kann es schwierig sein, mit der steigenden Inflation Schritt zu halten. Anleger sollten sich daher nach anderen Möglichkeiten umsehen, um mit den steigenden Preisen Schritt zu halten.
2. Börsengehandelte Fonds (ETFs)
Wenn Sie sich fragen, wie Sie mit geringeren Kosten und diversifizierten Anlagen Zinseszinsen erzielen können, dann könnte es eine gute Idee sein, sich ETFs anzusehen.
Börsengehandelte Fonds sind unglaublich beliebt geworden und haben Vermögenswerte in Höhe von Billionen Dollar angehäuft. In den letzten 30 Jahren sind sie um durchschnittlich 10,7 % pro Jahr gestiegen, wobei die letzten fünf Jahre eine erstaunliche Rendite von 245 % verzeichneten.
Wenn Sie Anteile an einem Dividenden-ETF kaufen, können Sie die erzielten Dividenden wieder in den Fonds reinvestieren und so Ihre Rendite steigern. Einige Broker bieten DRIP für ETFs an, was den Prozess vereinfacht. Beispiele hierfür sind der Vanguard Dividend Appreciation ETF, der ProShares S&P 500 Aristocrats und der JPMorgan Equity Premium Income ETF.
Abgesehen davon, dass ETFs in der Regel niedrige Gebühren verlangen, können Sie sie ganz einfach nach Belieben kaufen und verkaufen, da sie an Börsen wie der New York Stock Exchange gehandelt werden. Denken Sie jedoch daran, dass die ETFs, die Sie für Ihr Portfolio auswählen, vollständig von Ihren Zielen und Ihrer Risikotoleranz abhängen sollten.
3. Anleihen und Anleihenfonds
Die meisten Menschen betrachten Anleihen als eine ausgezeichnete Anlageform mit Zinseszinseffekt. Im Wesentlichen handelt es sich bei diesen Vermögenswerten um Darlehen, die ein Kreditnehmer einem Gläubiger – einem Unternehmen oder der Regierung – gewährt hat. Das Unternehmen verpflichtet sich, dem Anleger, der die Schuld gekauft hat, eine bestimmte Rendite zu gewähren.
Da Anleihen zu den wenigen Anlageprodukten mit garantierten Renditen gehören, nutzen viele Menschen sie als Absicherung gegen Marktschwankungen. Im Laufe der Zeit kann die Reinvestition der Renditen in revolvierende Anleihekäufe zu einem beträchtlichen Wachstum der Zinseszinsen führen. Auch Anleihefonds können Zinseszinsen erzielen und so eingestellt werden, dass die Zinsen automatisch reinvestiert werden.
Es gibt mehrere Risikoschwellen für Anleihen. Während US-Staatsanleihen zu den sichersten Anlagen gehören, da sie durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung abgesichert sind, sind langfristige Unternehmensanleihen riskanter, bieten aber höhere Renditen.
Obwohl Anleihen riskanter sein können als Einlagenzertifikate (CDs) oder hochverzinsliche Sparkonten, können sie für Anleger, die nach langfristigen Anlagen suchen, attraktiv sein. Das liegt daran, dass sich die Preise von Anleihen im Laufe der Zeit ändern können. Der Kurs aktueller festverzinslicher Anleihen kann sinken, wenn die Marktzinsen steigen. Umgekehrt steigt der Kurs der Anleihe, wenn die Zinsen sinken. Die Anleihe zahlt den Anlegern bei Fälligkeit ihren Nennwert zurück, unabhängig davon, was in der Zwischenzeit geschieht.
Trading & Investment in Anleihen
4. Dividendenaktien
Während Aktien oft als gute Investition für Wachstum angesehen werden, können Dividendenaktien sogar noch besser sein, da sie einen doppelten Vorteil bieten: Der zugrunde liegende Vermögenswert kann weiter an Wert gewinnen und gleichzeitig Dividenden ausschütten.
Wenn Sie die Dividenden reinvestieren, wirken sich dividendenzahlende Aktien ähnlich wie Zinseszinsen aus. Stellen Sie sich das als „Dividenden auf Dividenden” vor. Sie können Ihren Broker bitten, automatisch zusätzliche Aktien zu kaufen und alle Dividendenzahlungen, die Sie erhalten, zu reinvestieren. Es besteht jedoch das Risiko, dass der Aktienkurs stärker fällt als die ausgeschütteten Dividenden steigen. In der Regel geht man davon aus, dass eine hochwertige Dividendenaktie im Laufe der Zeit an Wert gewinnt und eine höhere Dividende ausschüttet.
Wenn Sie auf der Suche nach Dividendenerträgen sind, sollten Sie sich vielleicht die „Dividendenaristokraten” ansehen. Diese Gruppe von S&P-500-Unternehmen hat ihre Dividende pro Aktie seit mindestens 25 Jahren in Folge erhöht. Zu diesen Unternehmen gehören bekannte Namen wie Coca-Cola, Walmart und IBM. Für Anfänger, die die Inflation übertreffen und gleichzeitig langfristig Erträge erzielen möchten, könnten Dividendenaktien also eine Option sein.
Beachten Sie jedoch, dass diese Unternehmen aufgrund ihrer tendenziell geringeren Dynamik und stabileren Kursentwicklung möglicherweise nicht ganz so viele Chancen auf hohe Gewinne bieten wie einige der besten Wachstumsaktien.
Die besten Dividendenaktien 2025
5. Immobilieninvestmentgesellschaften (REITs)
Das Investieren mit Zinseszinsen beschränkt sich nicht nur auf Aktien und Anleihen.
Immobilieninvestmentgesellschaften gelten als hervorragende Möglichkeit, Ihr Portfolio zu diversifizieren, ohne die Immobilie direkt besitzen zu müssen.
Jedes Jahr schütten REITs Dividenden in Höhe von mindestens 90 % ihres steuerpflichtigen Einkommens an ihre Aktionäre aus. Genau wie bei Dividendenaktien können Anleger nur dann von Zinseszinsen profitieren, wenn sie ihre Dividendenausschüttungen reinvestieren.
REIT-Anleger sollten jedoch bedenken, dass sich diese Anlageinstrumente erheblich von Sparkonten oder Festgeldkonten unterscheiden. Zinsänderungen können sich im Vergleich zu anderen Vermögenswerten unverhältnismäßig stark auf den Immobilienmarkt auswirken, da REITs anfällig für Zinsschwankungen sind.
Darüber hinaus kann der Preis eines REIT im Gegensatz zu einem sicheren Bankprodukt oder einem festverzinslichen Wertpapier im Laufe der Zeit erheblich schwanken.
Die besten REITs 2025
So maximieren Sie Ihre Zinseszinsen
Es gibt mehrere Maßnahmen, mit denen Sie Ihre Zinseszinserträge steigern können, beispielsweise:
Früh beginnen
Vielleicht kennen Sie das Sprichwort: „Es kommt nicht auf das Timing des Marktes an, sondern auf die Zeit im Markt“. Bei Zinseszinsen ist die Macht der Zeit entscheidend. Eine der einfachsten Möglichkeiten, im Laufe der Zeit von Zinseszinsen zu profitieren, besteht darin, frühzeitig mit dem Sparen und Investieren zu beginnen. Ihr Geld kann länger von Zinseszinsen profitieren, wenn es die Chance hat, zu wachsen.
Geld nicht abheben
So verlockend es auch sein mag, versuchen Sie, keine Abhebungen von Ihren Spar- oder Anlagekonten vorzunehmen. Wenn Sie Geld abheben, unterbrechen Sie den Zinseszinsprozess. Je länger Sie Ihr Geld in einem Zinseszins-Anlageplan belassen, desto größer könnte Ihr Vermögen werden.
Regelmäßig beitragen
Bei regelmäßigen Anlagebeiträgen hat der Zinseszins mehr Spielraum, sich zu entwickeln, und lässt Ihr Geld noch schneller wachsen. Sie können Ihre Erträge steigern, indem Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag beiseite legen oder anlegen. So können Sie eine regelmäßige Anlageroutine aufbauen, selbst wenn Sie sich nur einen kleinen Betrag leisten können. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert, können Sie Ihren Beitrag erhöhen.
Schlusswort
Rendite und Zeit sind die Zutaten für das mächtige Instrument des Zinseszinses. Was bereits Einstein erkannt hat, ist für normale Anleger der Schlüssel zum Vermögensaufbau. Die Zeit zu Ihrem Vorteil zu nutzen, könnte die beste Methode sein, um von der Auswirkung des Zinseszinses zu profitieren. Das ideale Portfolio für Sie ist eines, das aus Anlagen besteht, an denen Sie langfristig festhalten können. Seien Sie konsequent und nutzen Sie die Kraft der Zinseszinsen zu Ihrem Vorteil.
Ihre Ersparnisse und Ihr Ruhestandspotenzial können durch Zinseszinsen und Zinseszins erheblich gesteigert werden. Wenn Sie dies effektiv tun, können Sie Ihre Ziele mit weniger eigenem Geld erreichen. Es kann sich jedoch auch nachteilig auswirken, wie im Fall von hochverzinslichen Kreditkartenschulden, die sich im Laufe der Zeit ansammeln. Zinseszinsen sind eine gute Möglichkeit, sich selbst zu motivieren, Schulden schnell zu tilgen und so früh wie möglich mit dem Sparen und Investieren zu beginnen.
Ganz gleich, ob Sie Ihre Anlagerenditen maximieren, für den Ruhestand oder die Ausbildung sparen oder beides wollen – wenn Sie sich der Kraft des Zinseszinses bewusst sind, können Sie Ihre langfristigen finanziellen Ziele leichter erreichen.
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Quellen:
